A una semana de implementarse la nueva Ley de Servicios Financieros, los créditos bancarios a octubre superan los índices del 2012.
Lunes, 11 de Noviembre, 2013
Ref. Fotografia: Es la expresión común de los involucrados del Sistema Financiero nacional en días previos a la implementación de la Ley de Servicios Financieros.
El sistema financiero del país goza de buena salud con un rendimiento promedio anual del 20% de crecimiento tanto en créditos y depósitos, según datos del Banco Central de Bolivia. Pero, en lo específico a la cartera de créditos, según la Autoridad de Supervisión y Supervisión del Sistema Financiero(ASFI) al 27 de octubre, cerró con 11,690 millones de dólares frente a los 10,232 millones al cierre de la gestión 2012, originado en un crecimiento de 1,458 millones de dólares que representa un 12,47% de crecimiento comparado con similares periodos anteriores.
Según datos proporcionados por la Asociación de Bancos (Asoban)la cartera de créditos del sistema bancario al 30 de septiembre de 2013 asciende a $us 9.254 millones, registrando en esos nueve meses un crecimiento de $us1.183 millones, equivalente al 15%, y en los últimos doce meses de $us1.642 millones correspondiente al 22%, situándose por encima del crecimiento registrado la pasada gestión del 19,6%.
"En la gestión 2013, todos los segmentos de la cartera han registrado un crecimiento, tal es así que la conformación de la cartera prácticamente se mantiene", enfatizó, Nelson Villalobos, Secretario Ejecutivo de ASOBAN.
En tanto según ASFI, el 57,99% del total de la cartera de créditos del sistema de intermediación financiera, se concentra en la banca comercial, el 32.83% en las entidades especializadas en microfinanzas, el 5.26% en las cooperativas de ahorro y crédito abiertas y 3.9% en las mutuales de ahorro y préstamo.
Evolución de la cartera por entidades. Tomando los datos a septiembre de ASFI, el informe de Asoban señala que la evolución de la cartera de créditos ha continuado con la oferta del sistema bancario destinada al segmento de la MIPYME (Micro, Pequeña y Mediana Empresas), tal es así que $us.4.661 millones de créditos, el 50.4% del total de la cartera, hoy está beneficiando a dichas empresas. Esta cartera registra un crecimiento de $us 998 millones equivalente al 27%, en los últimos doce meses.
"Es necesario enfatizar que el sistema bancario está realizando esfuerzos muy grandes para incentivar la demanda de créditos en segmentos empresariales de menor tamaño, a través de la oferta de una diversa gama de productos y la apertura de nuevos puntos de atención, fomentando de esta manera la bancarización", señala Villalobos.
Creditos de vivienda y personas. En lo que respecta a la cartera dirigida a personas, tales como el crédito de vivienda y crédito de consumo, al 30 de septiembre de 2013, asciende a $us1.661 millones y $us1.005 millones respectivamente. Se cataloga como una evolución positiva, habiendo incrementado en $us 306 millones (21.6%) y $us278 (38%) respectivamente, entre septiembre de 2012 y septiembre de 2013.
Por su parte Armando Méndes, en el análisis menciona"Podemos decir que la cartera de créditos sigue el ritmo de los depósitos. Este último sigue siendo superior a los créditos, esto no hay porque extrañarse, es normal que esto suceda en una banca moderna que posee el país. Los importante es que el financiero en general, ya sea por el lado de créditos o por los depósitos están en un ritmo muy alto, tal como refleja el Banco Central del 20% de crecimiento", apuntó Armando Méndez, experto en temas financieros.
Otros sectores. En la gestión 2013, la cartera de todos los sectores de la economía han registrado un crecimiento. El destinado a los sectores productivos y de servicios asciende a un total de $us 6,599 millones equivalentes al 72% de la cartera, siendo los principales dinamizadores del crecimiento económico y de la generación de empleo.
Del total del crédito al 30 de septiembre de 2013, $us.3.121 millones (34%) está destinada al sector productivo, lo cual engloba a la industria manufacturera, agricultura, ganadería y construcción, entre otros. El mismo periodo registró un crecimiento del 13,8% entre septiembre de 2012 y septiembre de 2013, que en términos absolutos significa nuevas colocaciones por valor de $us 379 millones, equivalentes al 23% del crecimiento total de la cartera.
Referente a los sectores de servicios, que comprenden entre otros, a hoteles, restaurantes, educación, comunicaciones, financiero y transporte, el crédito asciende a $us3.478 (38%); esta cartera registró un crecimiento del 13,8% entre septiembre de 2012 y septiembre de 2013. "En términos absolutos significa nuevas colocaciones por valor de $us691millones, equivalentes al 42% del crecimiento total de la cartera", precisó Villalobos.
El 29% de la cartera, de $us 2.655 millones, está destinada a la actividad comercial, es decir a la venta al por mayor y menor de bienes. Esta cartera registró un crecimiento de $us 572 millones, entre septiembre de 2012 y septiembre de 2013, equivalente al 35% del crecimiento total de la cartera.
En términos de liquidez. La liquidez del sistema bancario, al 30 de septiembre de 2013, alcanza a $us3.379 millones, incluyendo las disponibilidades, inversiones temporarias e inversiones permanentes habiendo disminuido respecto a diciembre de la pasada gestión en $us 752 millones, de los cuales $us 459 millones corresponde al mayor crecimiento de la cartera respecto de los depósitos y $us 240 millones al encaje adicional o “Reserva Complementaria” dispuesta por el Banco Central de Bolivia en fecha 19 de septiembre de 2013, mediante Resolución de Directorio N° 129/2013, por el plazo de 224 días, mismo que será revisado en función de las condiciones de liquidez de la economía.
En consecuencia, dice Asoban, debido a esta disminución de la liquidez disponible al 30 de septiembre, la cobertura de depósitos con liquidez ha disminuido; la liquidez corresponde al 28% de los depósitos del público y al 48% de los depósitos a la vista y en cuentas de ahorro.
Ante la medida de ASFI
Anticipan disminución del servicio de consumo
Concreto. De acuerdo a la normativa de la ASFI que en pasados días determinó poner salvaguardas al crédito de consumo , Asoban señala que el servicio mensual del crédito ha disminuido de 25% a 15% del nivel salarial, en consecuencia el estrato de personas asalariadas como demandantes de crédito disminuirá.
Limitaciones. Se menciona que la capacidad de endeudamiento para créditos se ve limitada a ese porcentaje, mientras menor sea el nivel salarial menor será la capacidad de endeudamiento.
ASFI. En cambio Lenny Valdivia, presidenta de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero, en pasados días fundamento la medida como una salvaguarda orientada a preservar la capacidad de pago de las persona frente a un repentina evolución de los créditos de consumo experimentados en los ultimos meses. "Del 100% de las carteras, un 12,2% corresponde a crédito de consumo hemos hecho una modificación a la reglamentación, sobre todo protegiendo la capacidad de estos créditos, ya que no generan bienes y servicios. No son rentables. Esta medida es una medida temporal", señaló la autoridad. A esto Asoban ha mencionado que el sector más afectado es el asalariado.
Tecnicismos
Lo que debe saber sobre el sector
Composición. El Sistema de Intermediación Financiero, compuesto por bancos comerciales, entidades especializadas en microfinanzas, mutuales de ahorro y préstamo y cooperativas de ahorro y crédito abiertas, continúa con la tendencia ascendente de los últimos años en captaciones y colocaciones y muestra buenos niveles de solvencia y cobertura de previsiones por cartera de créditos incobrable.
Créditos para capital de inversión. Es el crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento para el pago por concepto de maquinaria y equipo u otros bienes duraderos para incrementar o mejorar la capacidad productiva o de ventas. Es de mediano y largo plazo.
Créditos para capital de operaciones. Es el crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento para el pago por concepto de insumos, materia prima, mano de obra y otros necesarios para ejecutar sus operaciones. Es de corto plazo.
Nueva ley. Cuenta con 500 artículos se pondrá en marcha desde el 21 de noviembre. Se trata de una Ley fundamental para la economía del país, y en adelante, coinciden los expertos se trata de una norma que marcará nuevas reglas de juego en el sistema financiero.
Punto de vista
"Será un año muy bueno pero con incertidumbres "
Carlos Schlink
Analista Económico
El crecimiento de la cartera es importante, pero se debe principalmente a la época del año, empieza a activarse el crédito para bienes tales como vehículos, la liquidez ha caído porque se ha elevado de manera importante las previsiones de cartera. Es decir subieron el encaje legal, para controlar la inflación, producto del incremento de la mora que no es importante pero si ha crecido en el periodo hasta octubre del 2013.
En cuanto a la bancarización como expresábamos anteriormente estos créditos están siendo canalizados al sector comercio, servicios, transporte e hipotecario de vivienda, es evidente en los sectores de comercio, servicios y transporte son empresas grandes.
Sobre el rendimiento del sistema financiero, seguramente los de mejor crecimiento están en las compras de títulos del Banco Central y del Estado en general, producto del proceso de sacar liquidez de la economía para reducir inflación porque por el lado del incremento de la oferta no se molesto en hacer nada el gobierno.
De todas maneras será un año muy bueno, pero si con grandes incertidumbres para el futuro porque están cambiando las reglas del juego como la reglamentación del crédito al consumo. Esas acciones en el futuro inmediato, queda claro que dejan con cierta susceptibilidad al sistema financiero. Todo dependerá de la reglamentación y los Decretos Supremos que vayan acompañar la nueva Ley Financiera.
‘El sistema financiero ha seguido creciendo con un promedio del 20%. Lo que nos ha preocupado es el incremento del crédito de consumo. El crédito de consumo puede ser un factor más de la inflación’.
Mario Guillen
Vice Ministro de economía y finanzas publicas
‘Asoban nunca discute ninguna normativa solamente las cumple. Nosotros estamos atentos a la reglamentación y otros temas del sistema financiero. Nosotros vamos bien, por ahora seguimos creciendo’
Agustín Saavedra Weisse
Gerente general de Asoban
Fuente: El Día